http://deyu.yinghuaedu.com 来源：英华教育(青岛)语言中心 发布时间：2017-01-21 15:45:21
作为老牌工业强国，德国吸引越来越多的华人来德投资房产、学术交流、留学等，来德后银行开户是首要问题之一。德国银行体系在德国，银行业主...
在德国，银行业主要分为三类：约330家私人商业银行，包括4家大型银行、地区性银行、其他商业银行、私人小型经营银行业务的个体机构、外国银行分支机构,德国大型上市银行有：德意志银行(Deutsche Bank)，德国商业银行(Commerzbank)，抵押银行(Hypovereinsbank)和德国邮政银行(Postbank)等。
2260家信用合作机构及其总部,主要银行有DZ-Bank, WGZ-Bank
607家公众储蓄银行及其总部,其中又分为州立银行(Landesbank)和储蓄银行(Sparkasse)
三大支柱之外的一些银行主要是指一些业务功能相对专业的银行，包括专业投资银行、房产存贷银行、房产存贷银行、不动产信贷银行、特定功能银行、专业投资银行等。
德国的银行大多从事全面的银行业务，经营公司和个人业务，一般大公司趋向于将业务交给大型银行处理，而中小型的企业按照业务内容灵活交给小型和地方银行处理(比如贷款和储蓄银行、商业信用合作社和农业信用合作社)。同时许多非银行机构也开始提供金融服务，比如汽车制造商、保险公司、百货公司等。所以在德国银行行业的竞争非常激烈。
转账：境内境外一次性的账单支付往来。
现金存款：现金存入所持有账户。
现金提取：从所持有账户上取现。
定期支付：授权银行定期划给另一账户固定金额的款项。比如租金, 贷款的付款。
授权划汇：授权收款人直接通过银行收取款项。 比如银行费用，电话账单等固定开支。
信贷：从现金贷款、抵押贷款到外贸贷款等。
有价证券交易：您可以通过银行在证券账户里购买股票基金债卷等证券。
旅行支票 ：旅途中携带旅行支票较携带现钞更为安全。银行出售时收取手续费，一般为 1%，最少 5 欧元。大多数银行提供电话和网络办理业务, 当然必须特别地申请。
电话办理 ：通过电话向开户银行询问账户情况、发出汇兑指令等。
网络办理 ：通过计算机网络在线询问账户情况，发出汇兑指令等。
德国银行账号类型有哪些？
按照开户性质：私人账户和公司账户。
按照开户目的：
往来账户：用于收款，转账和提取现金。一般无利息。
储蓄账户：供中长期储蓄使用，传统的储蓄账户相当于活期储蓄，利息一般较低。有的银行提供存款超过一定数额后利息较高的储蓄账户。
股票证券账户：供买卖股票等有价证券所用。
公司客户应该如何选择开户行？
公司司账号可以开在任意一家德国银行，如考虑到跨国业务和金融往来就应该选择大型的连锁银行，直接提供跨国服务，不用中转。并且在任何地方的该连锁银行分行都可以办理一切业务。
另外中资银行现在在德国也都设了分行，比如中国银行，中国工商银行等等，在德国各大政治经济中心都设有办事处，开户办业务也变得越来越方便。在中资银行开户的一大优势是沟通没有语言问题，对账单有中文翻译，对于不会德语的中方公司法人来说非常有吸引力。
私人客户应该如何选择开户行？
对于在德国长期生活工作的中方法人来说, 在德国银行再开一个私人账户是必不可少的。如果考虑到服务全面贴心，那么可以选择地方性的储蓄银行，每个客户有各自固定的顾问，负责所有账户理财贷款的事宜，客户把自己的需求告诉顾问，顾问会提供相应的服务。因为在这种小银行中顾问和客户都经常见面， 所以交往非常自然，氛围非常亲切。
在银行顾问全面认识客户，并对客户的经济状况和家庭状况以及私人信息有了全面了解后，再与他去谈贷款等事宜，很可能获得非常好的利率。但是在地区性银行开户也有局限性，比如一旦离开了这个地区，再想办理除提现以外的银行事宜就比较麻烦，很多合作银行都不予办理。
如客户需要经常旅行出差的话， 那么开一个连锁银行的账户就显得非常重要。德意志银行，商业银行，邮政银行都可以选择，这些银行在德国的每个街角都有自己的分行，办事非常方便， 可以从任何一个分行办理所有的账户业务。客户根据不同业务得到不同的顾问专业咨询，比如大型银行有自己的专业理财顾问， 可以为客户更好地介绍推荐本公司发行的理财产品。
对于私人客户来说，账户产生的费用也可能是一个比较会考虑的因素。每家银行的私人账户服务费用都不一样，并且每家银行针对客户的不同情况也设有不同的收费框架， 比如有的账户产品固定费用高一些， 但是转账或信用卡不收费， 有的账户产品没有固定费用， 但是每一笔转账或信用卡都要收取相应费用，或者客户需满足一定条件，比如每月需往该账户转账一定数额。
所以客户应该根据自己的情况选择相应的银行和相应的账户产品。各个银行不时会推出一些免费的私人账户服务或者免费的信用卡服务或者以高于市场利率的存款利率来吸引客户开户，客户在开户前也可以通过广告来了解银行的优惠政策。
在德国最常用的银行卡是信用卡和EC卡。
EC卡是普通的往来账户的银行卡，作用繁多，非常重要。它可以供客户提现金和打印银行对账单使用，有的银行办理网银业务时需要将EC卡插入转账器以获取转账密码，在超市和商场购物时只需EC卡就可以付款, 有时需要输入四位数的密码， 有时只需核对签名， 所以在拿到EC卡后千万记得立刻在卡背面签名，在平时晚上或者周末银行关门后EC卡就变成了开门的钥匙。
EC卡在银行开户后就可以拿到。有的银行免费提供，有的银行收8欧左右的年费。用EC卡提现时需注意只有在连锁分行以及联盟银行的自动取款机上提现才是免费的，具体哪些银行时开户行的联盟银行需要区开户行咨询。如果使用了别的银行的自动取款机，在提现过程中会显示提示信息，需交多少手续费，在提现人确认后才会继续提现流程。
在酒店登记，签订租车合同时，通常需要用信用卡，所以在德国长期生活的人一般都有需要有一张信用卡。 用得比较普遍的信用卡有Visa Card, Master Card和 American ExpressCard。信用卡可以在购物或就餐后付款，也可以提现， 不过提现是需付手续费的。
在德国与银行有关的注意事项有哪些？
如果在德国购物时想用现金支付的话，尽量用200欧元面额以下的钞票，绝大多数小商店，加油站，小吃店都不收大额钞票。所以您提现时尽量提小面值钞票。
德国银行的营业时间不一，大城市的大银行周一至周五每天开门，但是小城市或者小银行开门时间就可能很短，不是每天都开，就算开门也可能只开到中午。所以开户或办事前要了解清楚开门时间， 否则遇到紧急的事情会被耽误。
在德国，利息和其他投资收益在免税金额外有缴税义务。近年来，政府依据经济形势，不定期调整了利息免税金额，目前时单身人士每年801欧元， 共同报税的夫妻每年1602欧元。最新金额规定请咨询您的开户银行。开户时，银行会要求您填报在这家银行的免税额，如在此限度之内，银行不会自动扣税。如果在多家银行拥有账户，免税利息不超过规定的总额， 您可将免税额度按比例分配给您的各家银行。注意不能超过规定金额， 否则会有监管机构来找您麻烦。
德国防洗钱法则被严格执行，您如果需存现金、证券或贵重金属超过 10000 欧元， 须出示护照或身份证。
德国数字的手书形式和中国的不同：德国的1 和中国的 7 看来很相似，德国的7 在中间有一撇。德国的小数点是逗号，小点则是用来表示千位数，如 1.000,00在德国表示1 千整。在德国日期的年月日书写顺序是这样的，2007 年 5 月 12日写成12.05.2007，与中文习惯完全颠倒。
银行在办理业务时，以客户的签字为准。网络办理业务则使用密码。您在开设账户留下签字样本时，务必考虑好签名的形式 ( 中文还是汉语拼音 ) ，并在以后签发付款或转账指令时保持此种样式，以免带来不必要的麻烦。
基本常识
另外一些德国银行的基本常识，这是大部分德国银行共有的特点：
1）Girokonto为流通账户，一般无利息或者利息较低，主要用于流动资金（如交租购物等），Girokonto一般具有完全的转帐功能，而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。
2）Tagesgeldkonto为活期存款账户，其中的存款会按日计息，派息期则各家银行不同，一般以按季度派息和按年派息为主，也有少量银行按月派 息，Tagesgeldkonto一般只有有限的转帐功能，只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转 帐，不能设置自动缴费。
3）大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡，这是和Girokonto绑定的银行卡，可以全德免费刷卡购物，一般也支持欧元区免费刷卡购 物，EC卡可以在取款机上取款，但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费，德国主要的银行联盟有：CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。
4）Tagesgeldkonto一般没有任何银行卡配备，主要通过网络银行进行日常维护。
5）德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的，一般1-3个工作日到帐。
6）银行网站上一般有详细的各项服务价格清单，大家务必查看该清单，以了解可能的潜在收费。
7）除了有店面的普通银行以外，德国还有很多没有店面的Direktbank，它们的一切服务都通过网络、电话和邮件实现，这类银行往往具有较优的利息和 其他服务，这类银行的申请流程一般是：上网填写申请表=>打印生成的电子申请表并签名=>带上其他材料到邮局做身份认证并免费寄出全部材料。
8）德国存在利息税，但是每人有801欧的免税额度（夫妻1602欧），这个免税额可以在不同的银行之间分配，你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额，否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。
9) 根据德国法律Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz，所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划，在银行破产的情况下，储户可以最多拿回90%的 储蓄额，但不超过2万欧元。在法定保险以外，大部分德国银行都参加了德国银行联盟的Einlagensicherungsfonds计划，可以担保储户的 30%资金在银行破产的情况下可以返还。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险，而参加总行所在国家的类似计划，因此储户保险的具体条款可能有所不 同，如Credit Europe Bank参加的是荷兰的法定保险计划，保证100%至10万欧元。
10) 离开德国后仍然可能继续持有德国银行的账户和信用卡，为了避免双重征税，用户需要给银行邮寄在德国不再有纳税义务的证明并修改自己的地址为国外的新地址。
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(高老师)
